来科普一下“个人养老金制度”

昨天有个重磅消息,国务院发了个文件,正式提出个人养老金制度。

不少人还是懵的,不知道这是个啥,跟社保养老金有啥区别,值不值得参与。

个人养老金制度,简单来说,就是让你开一个账户,以后每月定期往里存钱,这笔钱的用途只有一个,就是养老。所以非特殊情况,这笔钱只进不出,退休后才能领取。

规则都很简单:

1,非强制性,自愿参与;

2,参与的人有税收优惠,具体啥优惠没说,可能是个税抵扣或个税递延。个税抵扣就是少交点税,个税递延是现在不征税,等退休领取时再收;

3,只要有社保就能参加,包括职工社保和城乡居民养老金;

4,先在【个人养老金信息平台】建立个人养老金账户,然后再绑定一个银行账户,必须是本人的,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税;

5,每月往账户里交钱,每年上限1.2万,平均每月1000元;

6,账户里的钱,可以投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等,产品名单由政府公布,自己决定投资啥,并且盈亏自负;

7,除非完全丧失劳动能力,或者出国定居等情况,否则这笔钱只进不出,到达法定退休年龄后才能取出来;

8,领取时,可以按月、分次、或者一次性领取,领取方式确定后不能更改;

9,参保人去世后,这笔钱可以继承。

总的来说,就是限制你给养老攒一笔钱。

……

有人问,它和社保养老金有区别吗?

其实区别挺大的。

首先,它们的种类就不一样。

我国的养老金分三类,分别是基本养老金、企业养老金和个人养老金。

基本养老金,由国家强制收取,个人+企业共同缴纳,或者个人缴纳两份,由社保基金投资打理,由国家发放退休金;

企业养老金是个别企业的福利,个人自愿参与,由个人+企业共同缴纳,由企业投资打理,由企业发放退休金;

而个人养老金很宽泛,只要是你为养老而储蓄投资的一笔钱,都算。由个人出钱,个人投资打理,自主支配。

其中,社保属于基本养老金,个人养老金制度属于个人养老金。

它们最本质的区别在于,前者是一种社会养老,有国家为你操心,为你兜底;而后者是一种个人养老,你老了以后过得怎么样,取决于你现在准备了多少,攒了多少钱,投资了什么产品,收益如何等等。

两者其实没什么好比较的,因为它们不是一个非此即彼的关系。

我国的现况大家都知道,老龄化严重,老人比例越来越高,而社保又是拿现在年轻人的钱养现在的老人,拿未来年轻人的钱养未来的老人,所以社保的压力注定越来越大。

国家推出个人养老金制度,本质上是提倡大家多关注个人养老,从依靠社会养老,转向【社会养老+个人养老】相结合,分担社保的压力。

它更像是一个信号,就像当初支付宝推出余额宝,借助余额宝这个契机,把大多数人引进理财的大门。

……

如果非要比较,应该在个人养老金内部比,比如跟商业养老保险和终身增额寿险比。

相比其他两个,个人养老金制度的明确优势,只有一个,就是税收优惠。

具体怎么优惠法,还要看接下来的文件。

而劣势主要有两个:

1,收益率不保证。

个人养老金制度,自主投资,盈亏自负,所以收益率高低取决于个人水平,虽然现在划出的产品以低风险为主,亏钱可能性较低,但总归有不确定性。

而光明慧选和金满意足都是百分百无风险,保本保息的,以后每年能拿多少钱,都是写进合同里的,所以收益率也是固定的,近似3.5%锁定几十年,没有亏钱的可能。

2,达到法定退休年龄才能领取。

也就是说,哪怕你提前退休,也没法取出来,如果国家延迟法定退休年龄,还要再多等上几年。

而光明慧选,女性最早55岁就能领取;金满意足,领取时间更自由,八年回本时间之后,你想啥时候取都行。

所以总的来说,个人养老金制度除了税收优惠占优外,别的都不太行。

从意义上说,推行个人养老金制度是值得肯定的,它能让更多人有攒钱养老的意识。

但如果单纯投资来看,还是商业养老保险和终身增额寿险更胜一筹。

ps.

光明慧选和金满意足都从线上下架了,但是线下还能买,估计过段时间就说不好啥情况了。

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西斯