快筛阳性=确诊是否理赔?专家点出保单「关键条款」

3类对象快筛阳性视同确诊明(12)日上路,产险业界对防疫险理赔仍倾向只认PCR检验结果为準,不过专家指出,防疫保单条款多半仅要求「经医院医师诊断确定」,并未明写须经PCR检验程序,按条款恐难不理赔。

▲3类对象快筛阳性视同确诊明日上路。(示意图/资料照)

为舒缓採检量能,12日起居家隔离、自主防疫及居家检疫3类对象若快筛阳性,经医师远距或视讯诊疗认定后可视同确诊;产险业界多表态认为,防疫政策有政策的考量,但保险理赔必须严谨,倾向认定仍以PCR检验结果为準。

民众居家隔离期间快筛阳性并经医生视讯诊断,即使视同确诊案例,民众若要请领防疫险理赔金,多家产险业者目前仍倾向坚持必须经PCR检验程序并出具相关证明,才会受理理赔申请。

产险业者反对理赔「快筛阳性视同确诊」,主要有2大顾虑,一是快筛为自主行为,没有经专业医事机构检验,且医生诊断程序为视讯确认,如何确定画面中的快筛试剂出自谁的检体,不无疑问;二是快筛误测机率相对高,产险业若认同快筛阳性视同确诊,误赔风险恐大幅升高。

不过,检视大半防疫保单条款,几乎均未明写「必须经PCR检验确认」程序,而是以「被保险人于本契约有效期间内,经医院医师诊断确定罹患条款约定的法定传染病」等类似文字描述。

保险法专家刘北元表示,保险公司倾向认定确诊流程必须为PCR,但保单条款并未明确规定下,保险公司的坚持并无法律或契约根据。

刘北元指出,保险契约条款是保险公司事先拟定,依定型化契约解释原则,若没写清楚,责任是撰拟者要承担;若契约条款解释因模糊不清出现争议,根据保险法第54条第2项规定,原则上要做有利于被保险人的解释。

一名产险主管透露,在快筛阳性视同确诊新制上路后,日后产险业可能必须仔细检视保户是经由快筛或PCR检验程序取得确诊证明,若透过快筛,后续需进行一定程度的理赔审查程序;另一名产险业者直言,防疫政策不断变化,后续防疫险势必会面临更多理赔争议。

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